市民王先生：我在工廠上班，月工資1300元，有保險(xiǎn)；老婆自己開(kāi)店月收入1000元。我們家庭每月生活費(fèi)和房租1000元。我們有一個(gè)4歲女兒。家里現(xiàn)有存款3萬(wàn)元。我想5年內(nèi)買上20萬(wàn)左右的房子，請(qǐng)問(wèn)我該怎樣理財(cái)？
把存款搬個(gè)“家”
理財(cái)方案1
王先生夫妻二人每月都有固定的現(xiàn)金流入,支出中除了生活費(fèi)和房租外還有女兒的教育費(fèi),隨著女兒年齡增長(zhǎng),教育支出會(huì)逐漸加大,所以,要實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo),王先生有必要將其現(xiàn)有存款和每月的結(jié)余進(jìn)行合理的規(guī)劃。
首先,王先生的3萬(wàn)元存款不能再躺在銀行里睡大覺(jué)了,除了留出足夠3個(gè)月支出數(shù)額的備用金外，剩下的2.7萬(wàn)元應(yīng)投向比銀行存款利率高的品種，并在四年后用作購(gòu)房首付款的一部分，所以這筆資金在投資時(shí)要注意收益性和安全的合理控制。
目前市場(chǎng)上，收益率高于銀行存款，風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品有銀行理財(cái)產(chǎn)品和混合型基金。因前者起點(diǎn)是5萬(wàn)元，所以建議將這筆資金投向混合型基金如上投雙息，假設(shè)這四年的年均收益率為9%，則四年后，王先生的這筆錢將變成38112元。
其次，善用住房公積金貸款。王先生每月會(huì)有一定的公積金。四年后，王先生買房時(shí)，除了可用公積金付另外一部分首付款以外，每月還可用公積金還款，這樣可以緩解還貸的壓力。
最后，建議王先生將每月節(jié)余1300元定投兩只基金。其中每月500元定投，作為女兒的教育基金，假設(shè)年均收益率為13%，14年后，將有235926元；每月800元定投，作為買房款的一部分。
每月定投基金
理財(cái)方案2
王先生家庭每月節(jié)余收入較低，如果選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資品種，有可能達(dá)不到理財(cái)目標(biāo)，建議以目前收益較高的股票型基金投資為主，不過(guò)，考慮到目前股市行情震蕩，王先生可暫時(shí)觀望一段時(shí)間，等股市行情扭轉(zhuǎn)后再出手。
王先生每月節(jié)余的1300元，可選擇開(kāi)放式基金的“定時(shí)定額申購(gòu)”，分紅方式選擇紅利再投資，按年收益20%計(jì)算，則五年后復(fù)利本息收益為13.9萬(wàn)元。因?yàn)槭俏迥甑某掷m(xù)投資，基金品種上建議選擇精選型股票基金，如中信紅利精選、中郵核心優(yōu)選等，相對(duì)于指數(shù)性基金，精選型基金更容易根據(jù)市場(chǎng)的波動(dòng)靈活操作，實(shí)現(xiàn)理想收益。
王先生家庭的3萬(wàn)元存款，建議留出1萬(wàn)元作為家庭不時(shí)之需的備用金，剩余2萬(wàn)元可以配置指數(shù)型基金，但王先生需要隨時(shí)關(guān)注股票市場(chǎng)走勢(shì)，在股市指數(shù)點(diǎn)位較高時(shí)贖回基金，指數(shù)深幅調(diào)整時(shí)再買入，循環(huán)操作，如操作得當(dāng)，平均年收益可達(dá)到30%以上，則五年后本利收入為7.4萬(wàn)元。 以上兩項(xiàng)投資本利合計(jì)收益為21萬(wàn)元，就能達(dá)到王先生期望的理財(cái)目標(biāo)。
另外，王先生的太太做生意，如果保障不足的話，一旦生意不好，就會(huì)對(duì)家庭收入造成影響，從而影響整個(gè)家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。建議王先生隨著家庭收入的增長(zhǎng)，節(jié)余的錢可考慮為愛(ài)人購(gòu)買醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需，提高家庭保障。
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