如今五毛錢能買到什么？最新答案是，一份互聯網保險；五毛錢可以購買到一次免費快遞的服務保障。而就在雙11，眾安保險以件均保費約五毛錢的產品，創造了一天內投保超過1.5億件的天量記錄。數據顯示，首次參與雙11保駕護航的眾安保險當天保單量突破1.5億，保費突破1億，平均每份保單大約五毛錢左右。有專家評論認為：眾安保險此次護航11的產品充分體現了小額、海量、高頻、碎片化的互聯網保險特點。眾安保險通過互聯網技術將這些碎片化的風險管理需求聚合，從而形成長尾效應。管中窺豹，雙11只是電商乃至互聯網生態的一個縮影，互聯網保險未來空間巨大。


11月11日，下午14點52分，眾安保險公司二樓雙11技術中心的藍色顯示屏上，雙11當日保單件數跳轉到1億整數大關。從雙11凌晨開始，該數據就在不斷創造新的高峰：零點10分28秒，保單突破1000萬，零點23分25秒，保費突破1000萬；早上6點32分，保單突破5000萬，上午10點50分保單突破1億。11月11日24點，“雙11當日保單件數”的一欄超過1.5億，保單件數下面一欄，當日保費數超過1億元。
此刻雖然夜已深，眾安保險的大樓里仍有不少工作人員在堅守崗位。為確保雙11前后系統、運營能夠承載過億訂單的考驗，眾安上下多個部門已經備戰了近兩個月。因為對于整個眾安保險而言，今年的雙11有著非同一般的意義。“今年是迄今互聯網保險參與雙11范圍最廣、程度最深的一次，眾安保險全程提供系列保險服務，覆蓋消保、支付、物流等等多個環節。”眾安保險總經理陳勁告訴記者，“不僅如此，護航11也是對眾安在應對海量高頻業務時的數據處理及服務上的一次重要的綜合檢驗。”
單日保單數超1.5億，即意味著平均每分鐘保單9.7萬件；這在傳統模式下是難以想象的速度與量級。一位保險行業內人士曾指出，“通常中小型保險公司核心系統的日均支持保單量在10萬以內，較普遍是1-3萬左右；大中型公司則約在幾十萬量級，不超過百萬。”而目前，眾安保險日均處理保單量在380萬單左右，幾乎相當于一般中小型保險公司的百倍以上。而雙11處理1.5億多的保單規模，即相當于一般中小型公司的千倍以上。 作為一家成立剛滿周年的互聯網保險公司，截止到雙11前眾安保險累計投保件數為6.3億，即雙11一天1.5億多的保單量，就相當于超過過去一年保單量的五分之一。
“單日保單量超1.5億，表示系統面臨日常處理能力30多倍的考驗，為此我們進行了很多次壓力測試的代碼優化、系統環境參數調整、模擬演練，還新增擴容了20多臺服務器。并針對可能存在的業務瓶頸制定了系列預案。”眾安保險技術部負責硬件架構的朱曙兵向記者介紹說。


單日井噴1.5億保單，毋庸置疑會對保險公司的運營管理能力提出前所未有的挑戰，對此眾安保險又是如何應對？眾安保險運營部負責人佘磊告訴記者：“互聯網業務的特點之一就是高彈性，每類商品在每個月的交易量都可能因為一些特殊情況發生較大起伏。因此，對于服務互聯網生態的眾安保險，我們的運營管理機制也必須相應具有高彈性。目前我們客服團隊和數據團隊深度合作，建立了周期性的服務資源預測機制，可以做到準確預估、及時進行人力資源調配以及相關應急預案的籌備。”
“例如此次雙11，我們就提前兩個月就進行了評估，并專門進行了人員調配、培訓、測試，制定了系列針對雙11業務激增后的管理應對機制，并準備了多套應急預案，預案內容涵蓋停電、當機等在內的各種意外。”佘磊表示。
而據記者了解到，除了高彈性的運營管理機制，眾安保險高度自動化的業務處理流程也在應對海量業務時起到了關鍵作用。
作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險業務特點之一就是產品全部流程都在線實現。與此同時，“眾安的承保、理賠業務處理系統與渠道（如淘寶、天貓等）業務系統實現嵌入式對接，相關承保、理賠業務數據可直接從渠道端提取并導入眾安核心系統，實現自動化投保和理賠申請。例如，退貨運險等業務在承保端的自助處理率就已經達到100%。
而在核保和核賠的風險判斷環節，我們也通過與業務渠道深度合作，充分利用大數據，進行自動化風險判斷，大大降低人工干預，從而提高處理效率。”佘磊向記者介紹說。


此次互聯網保險護航雙11，除了驚人的1.5億多保單量，大約五毛錢的件均保費同樣引人關注。若是按照傳統電銷模式，五毛錢的保費甚至都覆蓋不了一通電話的成本。如此便宜單價的互聯網保險，如何在一天之內井噴近1.5億的驚人量級？
從眾安保險此次雙11提供的服務來看，其產品嵌入物流、支付、消保等多個環節。其中包括：保障物流環節的退貨運費險，保障消費者利益同時緩解賣家資金壓力的參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現借款保證險等等。
有專家評論指出，“從眾安保險此次護航11提供的產品服務來看，互聯網保險小額、海量、高頻、碎片化的特征體現分明。而眾安保險通過互聯網技術方式，將這些碎片化的需求聚集到一起，從而形成長尾效應。”
克里斯·安德森在《長尾理論》中曾提到：商業和文化的未來不在熱門產品，不在傳統需求曲線的頭部，而在于需求曲線中那條無窮長的尾巴。而互聯網保險無疑正是用互聯網的技術聚合起這潛力無限的長尾市場。
眾安保險總經理陳勁也曾多次提到互聯網的長尾效應，他指出：“互聯網讓更多長尾市場成為可能。互聯網的長尾能夠把碎片化的東西集中在一起，用較低的成本服務于傳統金融所服務不到的領域。”以退運險為例，從個人參與網購的角度，退貨只是其中一個環節，運費又是退貨環節其中的一個小問題，涉及到個人的資金從幾元錢到十幾元不等，是名副其實的碎片化需求。然而網購過程中，一旦解決了退貨環節的運費問題，對于買賣雙方都相當于解除了一大后顧之憂。對整個雙11而言，物流環節也堪稱中流砥柱。因此如果可以通過互聯網技術聚合起這些需求，無疑等于激活了所謂“潛力無限的長尾市場”。而眾安保險的退運險，正是將服務完全嵌入到淘寶退貨環節，既不影響客戶的購物體驗，又以平均幾毛錢的保費，保障退貨風險，服務到數億天貓淘寶用戶。


作為首家互聯網保險公司，眾安保險成立一周年以來，（截至11月9日）目前累計投保件數已經突破6.3億，服務客戶數超過1.5億人次。這在傳統模式下是很難想象的速度與量級。一般而言，業內成立十年以上的大型財險公司客戶數一般也只在千萬級別。
而眾安保險的所有產品從投保到理賠等一切服務流程都在線上，這無疑對公司的管理核心系統提出了更高的要求。
“眾安保險自成立之初，在軟硬件配備上都有自身獨特的方式。”眾安保險副總經理兼CTO姜興道出了其中緣由，“軟件方面，我們IT團隊人數幾乎占到公司員工的近一半左右。硬件方面，為應對互聯網海量數據存儲及處理，我們率先將公司核心應用、數據部署在阿里云上，此舉在金融機構內尚屬首例。”
“重要的是，眾安保險核心業務系統采用的是分布式設計架構，從應用、中間件、數據庫均可水平擴展，理論上性能可實現無限擴展。一旦實時監控到業務處理瓶頸，眾安保險將可以做到以10分鐘擴展一臺服務器的速度將新資源投入到業務處理中。” 姜興補充道，“這樣設計的初衷，就是為了迎接類似雙11這種需要處理海量、高并發數據的挑戰。”
據記者了解，若按照傳統方式擴展一臺服務器從安裝到配置至少需要兩天以上時間。從2天縮短到10分鐘，如此比較下來，眾安保險的技術優勢顯露無疑。


一位眾安保險合作過的互聯網企業客戶坦言，“之所以選擇眾安合作，是因為他們更理解互聯網業務，具備技術上的優勢，同時擁有與互聯網企業相契合的理念、精神及工作效率。眾安保險每一款產品都是針對不同對象、不同場景下的需求定制，會真正從服務客戶的角度出發。”
眾安保險總經理陳勁曾表示“眾安保險的定位是服務互聯網生態，做有溫度的保險。”陳勁認為，“一家機構的定位是其生存發展的核心問題，機構想要服務什么樣的對象決定了其自身的形態和發展路徑。隨著互聯網生態的發展，我們相信未來一定會有與之相匹配的金融服務機構，而與之對應的金融機構也一定會有巨大的探索空間。”
那么，眾安保險究竟如何來服務互聯網生態的？我們也可以從眾安保險此次護航雙11的產品中，看出一些思路。比如退運險，是針對網購退貨環節的運費問題，將服務嵌入到退貨流程中；眾樂寶、參聚險等保證金保險，是針對電商消保環節的保證金問題，產品整個流程完全嵌入消保流程中。這些產品都具備的共同特征，就是基于互聯網場景下碎片化的需求，定制開發，產品定價基于客戶信用、經營數據、歷史行為等多方面大數據。這種在場景中發現需求，在場景中服務客戶，最大程度使用大數據的理念，和馬云近期多次提到的DT思維不謀二合。馬云認為：人類已經從IT時代走向DT時代，IT時代是以自我控制、自我管理為主，而DT(Data technology)時代，是以服務大眾、激發生產力為主的技術。這兩者之間看起來似乎是一種技術的差異，但實際上是思想觀念層面的差異。而互聯網保險正是在依靠DT理念和技術，服務類似退運險這類傳統模式下可能會忽視或無法覆蓋的需求。

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本文來源： 碎片需求撬動市場 眾安雙11井噴1.5億保單